网贷平台冲刺“银行存管” 百万费用渐成隐形门槛

　　作为合规的硬性指标，网贷平台和银行的存管对接速度明显加速。但对于一些中小平台来说，除了技术系统上的难题，越来越高的存管成本也让它们心有余而力不足。

　　目前，距银监会给予网贷行业的整改限期还有两个月时间，作为合规发展的硬性指标，网贷平台和银行的存管对接速度明显加速，进入冲刺阶段。但是，对于一些中小平台来说，除了技术系统上的难题需要克服外，越来越高的存管成本也让它们心有余而力不足。

　　虽然各家银行收取名目不一，但总体来看，银行存管价格不菲，一般每年动辄百万，乃至千万，高额的存管费用俨然成为平台合规的一项隐形门槛。

　　银行要求细而杂

　　银行存管已成为网贷平台寻求业务合规的硬性指标。据＊＊＊＊不完全统计，截至6月10日，有238家网贷平台上线了银行存管系统，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的一成多，也就是说，仍有绝大多数平台未能与银行实现对接。

　　银行存管上线困难的原因究竟是什么？一位业内人士告诉记者，对于平台而言，现在的获客成本、运营成本已经不低，而对接银行存管从前期准备到最终上线，时间长不说，费用也是一个很大的问题，而且，现在就存管对接上，主动权还是掌握在银行手上。

　　记者拿到一份银行资金存管申请资料显示，一家网贷平台要向银行申请资金存管，需要准备公函认证类资料，如企业信息基本资料、财务报表、平台特色等相关资料，以及资产端资料等多项资料。一般银行规模越大，平台需要准备的资料就越多，记者粗略统计，一般情况下，平台需要向银行提供的材料多达60份。

　　除了这些拿到明面上的要求，每家银行对于平台的准入条件还有一些具体要求。据财汇大数据终端统计，在准入条件中，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，占比达60%，其次是运营时间，占比50%，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求）占比40%，背景及交易额占比30%。此外，对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。

　　“早在2015年，我们就开始寻找合适的存管银行，曾先后与多家银行接触，但鉴于当时行业发展特点，银行方面热情不大。”团贷网集团新闻中心总监李先全告诉记者，加之团贷网网贷投资业务迁移基础数据庞大，存管系统的开发成本较高，同时也要兼顾客户使用体验，因此，一直没有对接到比较满意的存管银行，直到8月24日银行监管办法发布前后，才正式和厦门银行达成银行存管协议，而正式签约后，存管系统的开发就历时半年之久。

　　不过，为了提升对接的效率，目前越来越多的存管银行与第三方支付展开合作，由支付机构提供通道，而银行所做的工作就相对减少，这也大大提高了工作效率。

　　据了解，汇付天下于去年10月启动推出网贷平台“向日葵”方案，支持全国主流银行资金结算，涵盖网贷支付的各项应用场景，截至今年5月底，通过汇付天下与相关合作银行达成资金存管意向的平台已超200家。

　　据汇付天下旗下汇付数据助理总裁兼互联网金融事业部总经理钟红波介绍，在平台通过银行准入后，汇付天下提供系统对接、技术支持，能协助平台和银行实现最快在两周内完成系统迁移上线，而行业平均周期为1-2个月。

　　存管费用高企每年动辄百万

　　除了技术上的难题，存管费用支出无疑又进一步提高了平台的综合运营成本，对于部分还没能走上盈利之路的网贷平台而言，这笔支出无疑给企业增压不少。

　　据了解，目前银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。不过，各家银行收取名目不一，也有部分银行要求平台缴纳业务保证金或风险保证金。

　　一般来说，系统接入多为一次性收取的固定费用，一般在10万元-30万元；系统维护费用为按年收取的固定费用，一般在10万元/年；存管服务费用按年收取，有固定计费和按交易额计费两种方式，采用分级费率，即交易额增大，费率递减，一般在0.02%-0.1%；交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费；提现费用按交易额和笔数按年分级收费。

　　此外，有些银行也会收取风险保证金，如天津金城银行，风险准备金的收取标准为：年充值金额在10亿元以下的，每年需要缴纳50万-100万风险准备金，年充值金额在10亿元以上的，每年要缴纳的风险准备金则提高到100万-200万每年。不过，部分银行的业务保证金费用则明显高出同行，如浙商银行的业务保证金一口价500万。

　　还有一些银行收取尽调费，如鄂托克农商行，尽调费5万，北京银行杭州分行根据不同项目具体估算收取数据迁移费等。