蚂蚁金服开放“财富号” 商业银行有限拥抱

　　近日，在互联网金融巨头蚂蚁金服热情的招揽之下，商业银行们虽然积极响应进驻平台，但却几乎不约而同并未上线自己的理财产品，只提供简单的账户查询功能，比如余额查询、信用卡还款、分期、挂失等，显示银行们对和此类互金平台的合作，态度比较谨慎，有些患得患失。

　　6月14日，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”宣布正式升级为“蚂蚁财富”，提出打造开放平台战略，正式启动自运营平台“财富号”。除了此前7家基金公司率先进驻“财富号”，有7家商业银行也已进驻财富号，包括浦发、中信、兴业、华夏、民生、平安、光大。这些进驻的金融机构可以在在蚂蚁聚宝平台自运营自己的品牌专区，而“财富号”帮助其直接触达 “财富号”超过1亿的用户。但目前看，前述商业银行并未将自己的理财产品放在“财富号”上，而是更多将之建设成类似微信上的银行自媒体平台。

　　谈到前述几家银行不约而同的行为，其中一家股份制银行人士向财新记者解释称，“银行理财绝对不会放到‘蚂蚁财富’平台上，那样‘蚂蚁财富’就变成一个对银行理财收益率的比价平台，这样银行就会进行价格大战，这是银行不愿意看到的；假如有一天‘蚂蚁财富’不和银行合作了，银行会发现连客户都没有了，因为客户已经习惯通过‘财富号’去找理财产品。”

　　他强调说，“如果风控、客户的识别都是由一个互金平台帮你做，最后银行变成了资金的供方，这样银行就丧失了自己的真正竞争力。”

　　他的观点比较有代表性。在业内看来，越是小银行越可能成为互联网巨头的附庸，因为小银行面临大行和互联网金融机构的双重压力，在客户的规模、服务的手段、自身的品牌、技术储备，等等方面都远远落后于大银行。

　　分析人士指出，随着互金巨头通过数据沉淀也能建立大数据的风控模型，未来的金融市场的竞争对手可能主要剩下大行和互联网金融巨头。

　　目前“蚂蚁财富”客户数量1.8亿，其中活跃客户稳定在3500万， 80后、90后客户占比超过86%。在金融机构看来，蚂蚁金服的海量客户和大数据提供的精准营销能力是其最为看重的。不过，多数银行对蚂蚁金服的这一开放行动仍持谨慎态度。

　　在6月17日“消费金融创新发展峰会”上，中信银行电子银行部副总经理吴军亦表示，随着存款理财化的趋势，如果失去了理财客户，也意味着最终银行失去了自己的的零售市场份额，“因为你失去了客户，最终银行的存款从哪里来呢？”

　　按照蚂蚁财富的设想，是从以基金销售为主的平台，变成主打综合理财概念的应用，比如银行财富号作为银行在支付宝上的自运营平台，银行可以根据储蓄卡、信用卡等用户，分别为用户提供不同的特色服务，从账户查询到理财等。也就是说，在银行网点、App、微信公众号等渠道之外，财富号为银行服务客户提供了新的平台。支付宝拥有4.5亿实名用户，用户至少会绑定一张银行卡。此前，在银行财富号推出之前，绑定的银行卡主要作为快捷支付的资金通道，银行无法直接运营，用户也不能获取更多服务。

　　近几个月以来，蚂蚁金服先后上线了基金、银行的财富号以及面向保险公司开放“车险分”，其线上消费金融产品蚂蚁借呗等也都陆续开放和金融机构合作。前不久，蚂蚁金服刚刚宣布开放“花呗”分期，从线上走到线下，未来花呗分期将上线蚂蚁金服开放平台，在风控审核的基础上，开放给ISV（独立软件开发商）等合作伙伴自主调用接口，后续通过这种合作覆盖约线下400万家商户。在业内看来，这可能意味着，继个人转账、支付业务之后，银行信用卡业务也要面临来自阿里系的挑战。

　　据财新记者了解，蚂蚁借呗目前已与上海银行、渤海银行、包商银行展开合作。

　　在吴军看来，从技术层面来看，传统银行在新兴技术领域不是特长，所以迫切需要提供新技术的服务商，“但是它只是给我们做技术服务，这种合作是有限度的，主要体现在场景的合作控制上。”

　　3月底，蚂蚁金服高调宣布转型Techfin，未来只做tech(技术)，帮金融机构做好fin(金融)，“不会做自己的金融产品，将向金融机构全面开放平台”。一时备受业界关注。6月14号，在当天的“蚂蚁财富开放大会”上蚂蚁金服CEO井贤栋更是喊出“蚂蚁的开放不会走回头路”的承诺，并表示“正在摸索和更多的合作伙伴有更多的合作模式”。

　　今年以来，昔日的互联网金融巨头们也不约而同达成默契，频频示好金融机构，姿态从过去与金融机构“抢生意”，高调转型为其提供技术服务、合作共赢。目前除了蚂蚁金服，另一大在线理财平台京东金融也已于4月宣布上线自运营财富管理平台"京东行家"，免费向金融机构开放接口搭建自运营平台。与蚂蚁金服的开放思路一样，其开放路径也是首先向基金行业开放。

　　最新的迹象是6月20日，在农行和百度签署全面合作框架协议的发布会上，百度高级副总裁朱光亦宣布打造两个开放平台，即个人财富管理平台和消费金融平台，“开放平台是我们现在正在重点打造的领域，百度自己不愿意去做资产，而是说把资产的生成能力开放给业界机构”。

　　“过去几年，这些互联网巨头对银行是爱搭不理的，今年开始积极寻求和银行的合作，除了互联网金融监管收紧、政策套利空间压缩，还有一个原因是今年资金成本大幅上升。”一位大行信用卡部人士告诉财新记者。

　　今年上半年，资金成本持续上涨，5月底，代表银行借钱成本的1年期Shibor利率（上海银行同业拆放利率）创下近两年来新高，超过4.31%，高于一年期贷款基础利率（LPR），出现了资金倒挂现象。

　　在前述城商行人士看来，金融机构和蚂蚁金服财富号的合作模式将对行业影响非常深远，不仅对生存空间较小的中小银行影响最大；对基金来说，有可能重塑基金的排名，“但这也取决于未来的契约履行情况。”