中国信用体系尚不完善：有哪些危害？如何更加成熟？

　　靠钱也办不了的事，“它”却轻而易举

　　你的信用值多少钱？

　　9月5日，品玩援引消息称，支付宝将联手杨铭宇黄焖鸡米饭推出全新概念店：主打小清新风格，24小时营业，还提供睡袋方便夜间休息。

　　报道称，在黄焖鸡和支付宝的设想中，共享睡袋会像共享充电宝一样，有一个存储柜台，消费者可凭借芝麻信用分取用睡袋在店中休息。

　　事实上，在越来越多的场景里，我们感受到了信用的力量。

　　比如，当你到银行贷款时，信用好坏直接关乎贷款的金额；当你租房时，好的信用可免押入住；当你骑共享单车时，信用好可免交押金，信用不好也许会被全平台封杀……

　　正如中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军所言，“每个人都有是否守信这样一个评价，这个评价如果把它用在金融、借贷、经济活动等领域，就可能产生价值，不同的信用则有不同的价值”。

　　目前，我国最具权威的信用报告出自中国人民银行征信中心，其次是央行要求做好个人征信业务准备的8家民间征信机构，如芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等。

　　尽管有不少征信机构，我国还没有一个完善的信用体系。这表现在很多方面，如信用更好的人并一定拥有更好的信用分数，一个人失信的成本并不总是高昂。

　　为何不成熟？

　　中国自古以来就讲究诚信，但将信用市场化、商业化，我国与发达国家相比还存在一定的差距。

　　赵锡军介绍：“美国有独立的商业机构完成信用的评定和管理，作为信用信息的使用者，银行给客户贷款时，可以在征信机构有偿购买客户的信用报告，当事人也可以购买自己的信用报告。”

　　反观国内，即使是央行，也过多地依赖银行的信贷记录，其他民间征信机构则过多依赖用户线上消费数据。

　　国务院发展研究中心市场经济研究所副所长王青指出：“我国信用体系发展缓慢不是没有对信用的需求，而是支撑性的制度还不完善，比如法治。在法治社会中，如果失信，会有法院、仲裁机构等第三方做出惩罚，以维护整个社会按规则出牌，失信的成本就比较高。”

　　就拿德国来说，根据德国法律，一旦不符合规定的食品进入市场，必须通过媒体和德国食品安全通报网站及时告知消费者。

　　米勒面包公司曾经是德国最大的面包生产企业之一，在2009年至2012年多次被查出卫生不合格。该公司卫生丑闻被媒体曝光后，于2012年2月申请破产。

　　不成熟有哪些危害？

　　随着市场经济的发展，人们的交易对象从熟人扩展到陌生人。这时，如果有第三方的信用评价，交易便会畅通许多。否则，会大大增加社会交易成本。

　　王青举例说道：“在我国，你有设备存货、土地和房产，那才叫‘信用’，因为这些都是实实在在的物质担保。但对小微企业和一些个人来说，有时很难提供这样的‘信用’，融资变得相当困难。违约风险不一样的主体都很难获得融资，导致整个金融体系和经济系统的交易成本非常高。”

　　而在信用体系较为成熟的情况下，却是另一番局面。

　　王青指出：“你可以失信，但是失信后会有第三方机构对你进行惩罚，个人的成本会很高，这样就给交易主体，特别是信息弱势方带来了相对稳定的预期，中小企业获得贷款的可能性更大。否则出贷方只能做最坏的打算，规模和笔数都会下降。”

　　对于个人来说，如果不能评判对方的信用如何，在很多方面也会畏手畏脚。比如，在淘宝购物时，如果是第一次购买，你不仅要看店家的评分，还会查看买家的评价。但自从出现了“水军”，也只能碰碰运气。

　　如果财大气粗一点，“即使拥有很多钱却谁也不敢投，也不知道投哪儿，有些人就可能投何国外，对社会来说是一个很大的损失和风险”，王青指出，信用体系和整个经济发展之间是相辅相成的关系。

　　如何更加成熟？

　　在信用体系建设中，互联网的力量正在彰显。相较于传统征信，其征信范围更为广泛。

　　就拿芝麻信用来说，它的数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息等，主要对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度进行评估。

　　“互联网经济给信用体系建设提供了很多新的途径和思路，因为大数据时代个人的行为完全可以数据化，在不涉及隐私的情况下，每个人的信用情况都能通过技术手段在各个领域低成本获取。”王青说。

　　但其不足之处是，如果一个人很少使用网络进行交易，那么这个人的信用记录便很难监测到。

　　“所以征信要从互联网经济拓展到全社会，要建立全社会的信用体系和征信行业。”在王青看来，信用体系完善更多是一个结果，而不仅仅是一个目标。

　　他告诉国是直通车记者：“建立完善的信用体系，很多着力点不是信用体系本身的事情，而是依赖于整个经济制度和信息平台，全方位了解企业和个人的信用行为痕迹。信用体系完善只是最后的结果。因此，并不是央行依据信贷数据建立一个大的数据库就能满足。”

　　王青认为，首先需要改变的是金融领域，让金融主体有更多的经济自主性，利益和责任相一致。

　　其次，在健全法治下，要形成信用文化，个人和企业能够按照各自的意愿从事经济活动，且每个人对于收益和风险有稳定的预期，而不是存在侥幸心理。

　　最后，还要强化公正透明的执法和司法体系，不仅让恶意失信者承担相应的法律责任，也要承担破坏经济规则和秩序而带来的重建成本。

　　孙秋霞